Mantenga la mente abierta sobre cuál es el mejor camino a seguir para su hijo en specific, incluso si eso significa que nunca … [+]
La educación superior ha sido buena para mí.
Me gradué de una prestigiosa universidad con un diploma, mi futura novia y el padrino de mi boda. Dejé la escuela de posgrado con un trabajo que, hasta ahora, se ha convertido en una carrera floreciente.
Estoy viviendo el sueño americano.
Sin embargo, a medida que mi hijo mayor se acerca a los 11 años, me pregunto (a veces dudo) si él (o el resto de mi prole) debería seguir mi trillado camino de obtener un título.
El caso de la universidad
Los beneficios de la universidad son bien conocidos, pero vale la pena mencionarlos claramente: la ventaja obvia es la oportunidad de ganar un salario alto.
“Los investigadores de la Reserva Federal de Nueva York estimaron que el valor de [the college wage premium] más de 40 años de carrera es aproximadamente el 14%”, escribió el periodista de finanzas personales Ron Lieber en su libro. El precio que pagas por la universidad.
Por ejemplo, se espera que las enfermeras practicantes (salario medio de 130.000 dólares), los científicos de datos (108.000 dólares) y los analistas de seguridad de la información (120.000 dólares), todos los cuales requieren al menos una licenciatura, estén entre las profesiones de más rápido crecimiento durante la próxima década, según a la Oficina de Estadísticas Laborales.
La tasa de desempleo promedio para los graduados universitarios de entre 22 y 27 años period solo del 5,3% en agosto de 2024, según la Reserva Federal de Nueva York, en comparación con el 6,7% para los trabajadores jóvenes sin título.
También tiene acceso a varios tipos de trabajos, desde actuarios hasta veterinarios, que a menudo incluyen un buen seguro médico y ahorros para la jubilación. Simplemente hay menos profesiones bien remuneradas para los graduados de secundaria.
Ese punto fue subrayado en un análisis de 2018 realizado por el economista Douglas Webber, quien mostró que el graduado universitario promedio ganará $900,000 más que el graduado promedio de secundaria durante su carrera.
“El 96% de los graduados universitarios ganarán más que el graduado promedio de la escuela secundaria si no tienen costos universitarios, aunque esto se cut back al 87% para aquellos que pagan $50,000 al año”, escribe Webber.
En su análisis, Webber estima que el valor precise neto de un título universitario (básicamente el valor de las ganancias futuras en dólares de hoy) es de 344.000 dólares.
No hay duda de que si mi principal preocupación fuera que mi hijo ganara la mayor cantidad de dinero posible, lo enviaría a la mejor escuela que pudiera aceptarlo.
Y luego está la recompensa social.
La universidad, en su mejor expresión, ofrece un lugar para desafiar tu visión del mundo, presentarte a personas que de otro modo no habrías conocido y crear recuerdos que durarán toda la vida.
Es posible que haya ido a la universidad con vagas nociones de ser abogado y la haya dejado cuatro años después con un título en logística y gestión de la cadena de suministro (otro campo en crecimiento).
Si a eso le sumamos las fiestas, las fiestas y el posponer la edad adulta cuatro años, ¿quién no ve el atractivo?
El caso contra la universidad
Sin embargo, la ventaja financiera se basa en algunas suposiciones, incluida la de que realmente te gradúes.
“Hay poca recompensa sin un título, y 6 de cada 10 estudiantes que empiezan no terminan”, escribe Webber.
Cuando se tiene en cuenta el riesgo de no completar la carrera, Webber descubre que existe un 78 % de posibilidades de que la universidad no dé sus frutos.
Ir a una universidad costosa o solicitar grandes préstamos para financiar tu educación también reducirá tus posibilidades. Por ejemplo, si sus costos son $50,000, las probabilidades de que un título universitario valga la pena se reducen a lanzar una moneda al aire, según Webber.
Y luego debes tener en cuenta lo que realmente estás estudiando.
Las carreras con altos ingresos, como STEM, generaron 2 millones de dólares más en ganancias que las de bajos ingresos, como las artes.
Eso significa que si vas a una universidad privada (culpable) con un costo de asistencia promedio (culpable) y te especializas en artes o humanidades (culpable), solo hay un 50% de posibilidades de que el beneficio universitario valga la inversión.
Alternativa universitaria
Esto me hace preguntarme: ¿Qué pasaría si mi hijo se dedicara a un oficio que no requiere un título universitario?
Por ejemplo, la ocupación de más rápido crecimiento durante la próxima década, según la Oficina de Estadísticas Laborales, es la de técnico de servicio de turbinas eólicas. Se espera que el número de puestos vacantes aumente en un 60% para 2033, y el salario medio precise es de unos 62.000 dólares.
Lo mejor de todo (para mis propósitos) es que no requiere una licenciatura, aunque sí necesita una certificación.
Entonces, digamos que mi hijo pasó directamente de la escuela secundaria al comercio de turbinas eólicas, obteniendo las certificaciones necesarias (coste: entre $8,000 y $14,000) a lo largo del camino.
¿En qué tipo de situación financiera se encontraría?
Comenzando con el salario medio, suponiendo un aumento anual del 4% durante los próximos 10 años (una suposición razonable dada la demanda del trabajo) y siempre que ahorre el 5% de su salario en un fondo de emergencia (más fácil cuando no tiene preocuparse por los préstamos estudiantiles), tendrá más de $37,000 ahorrados cuando tenga 28 años.
También tendrá acceso al dinero que mi esposa y yo destinamos para su educación universitaria desde que el Congreso recientemente permitió a los padres convertir los ahorros no utilizados de los planes 529 en cuentas Roth IRA para sus hijos.
Para ser justos, no es un proceso sencillo. Debe haber sido propietario de la cuenta durante 15 años, las contribuciones realizadas en los últimos cinco años no se pueden transferir libres de impuestos, solo puede transferir más de $35,000 en whole y no más del límite máximo de ahorro en un año determinado.
Pero debería poder hacer esto por mi hijo cuando tenga 28 años.
En este escenario, está ganando un poco menos de $90,000 (tal vez incluso pase a desempeñar un rol de supervisor) y es hora de sentar cabeza. Así que usa sus ahorros, junto con un retiro de $10,000 sin multas de su Roth IRA, para hacer un pago inicial del 10% (típico para compradores por primera vez) para comprar una casa de $350,000.
Todavía tendrá $12,000 en su fondo de emergencia, junto con los $15,000 restantes en su Roth IRA (menos el costo de la certificación).
En comparación, conseguí mi primer trabajo de tiempo completo en periodismo justo antes de cumplir 27 años, tenía poco en el banco (ya sea en una cuenta de ahorros o para la jubilación) y alquilaba un pequeño departamento con mi esposa embarazada.
¿Qué deberías hacer?
Ese escenario es optimista, pero también lo es la thought de que su hijo invariablemente se graduará de la escuela en cuatro años y tendrá un buen trabajo preparado.
La lección, entonces, no es seguir un camino estricto, sino apreciar que la universidad no es sólo para la exploración, sino también para el logro. Es simplemente demasiado costoso asistir y no graduarse, o endeudarse mucho para una carrera con bajos ingresos.
Los estudiantes y los padres deben no ser sentimentales a la hora de sopesar los riesgos y las recompensas, y elaborar un plan de juego que tenga en cuenta los costos y las ganancias futuras.
Mi hijo es libre de obtener un título en historia del arte, pero necesitará ganar dinero en un año sabático, asistir a una escuela pública del estado o graduarse temprano (si no las tres cosas) para que la decisión tenga sentido.
Considere también qué ayuda puede brindarle. Puedo usar el 529 a nombre de mi hijo para pagar la matrícula universitaria o sus necesidades financieras posteriores a la universidad, pero no ambas.
Mantenga la mente abierta sobre el mejor camino a seguir para su hijo en specific, incluso si eso significa que nunca colgará un diploma universitario en la pared.