Por qué las carteras digitales significan más opciones y más competencia

cuando yo escribió aquí Acerca de que Apple abriera la interfaz sin contacto y el procesador seguro en el iPhone, dije que abriría oportunidades en el espacio de las billeteras digitales, porque las billeteras digitales son más que pagos. Si bien las grandes empresas tecnológicas lideran el cambio en las billeteras, un ecosistema abierto significa que los minoristas puede construir el suyo propio para crear un canal seguro y private para los clientes. Esto me parece una oportunidad para que las fintech abran nuevos mercados.

Apple está impulsando la innovación en billeteras

Apple ya está generando importantes ingresos por sus servicios de pago (unos 24.000 millones de dólares en ingresos por pagos en el segundo trimestre, un aumento interanual del 14%) y con la apertura de la interfaz sin contacto de comunicación de campo cercano (NFC), imagino que los desarrolladores externos Desarrollar una gama mucho más amplia de posibilidades de pago para los usuarios de iPhone con todo, desde monedas estables hasta toque y pago de cuenta a cuenta, para ingresar al mercado masivo.

Estoy lejos de ser la única persona que considera significativa la apertura del ecosistema NFC del iPhone. Observo, por ejemplo, que el número 1 en la lista de Juniper de Diez principales tendencias de pago y tecnología financiera para 2025 es “Apple NFC para impulsar la competencia en billeteras digitales”. Predicen una carrera por la innovación en el mercado de las carteras digitales, que abarcará una expansión de las capacidades de las carteras existentes (PayPal ya ha dicho que pretende aprovechar este desarrollo para ofrecer pagos NFC en las tiendas), la disociación de carteras y dispositivos ( adaptar Googe Pay, por ejemplo, para ejecutarse en iOS) y el desarrollo de nuevas billeteras por parte de actores fintech que buscan hacer crecer su nicho (usa el ejemplo de Curve).

Sin embargo, no sólo los actores de fintech y pagos explotarán la nueva plataforma. Boston Consulting Group (BCG), en su libro blanco sobre “Apple en pagos”, resaltan el potencial de los comerciantes para desarrollar y evolucionar sus propias billeteras, diciendo que esperan que muchos comerciantes agreguen la funcionalidad NFC a sus aplicaciones patentadas. Su pensamiento, con el que estoy de acuerdo, es que la mayoría de los comerciantes han habilitado los pagos sin contacto, pero dudaron en integrar los pagos en sus propias aplicaciones. Esto se debe a que, gracias a Apple, no pudieron utilizar la interfaz sin contacto para pagos y, por lo tanto, se vieron ante la necesidad de invertir en nueva infraestructura de aceptación, como códigos QR en el punto de venta.

Ahora, sin embargo, esa barrera se ha eliminado y, como señala BCG, la capacidad de impulsar la lealtad a través de experiencias de pago fluidas en la aplicación será atractiva para muchos comerciantes debido a la combinación de una mayor participación del consumidor y eficiencias operativas (por ejemplo, pagos más rápidos). . Esto, a su vez, significa que la capacidad de utilizar la aplicación del minorista como una billetera para almacenar cupones, recompensas, pases, obsequios, and many others., transformará la experiencia minorista tanto para los consumidores como para los comerciantes.

Esto significa una experiencia de consumo muy atractiva. Cuando ingresa a una tienda, la billetera del minorista puede abrirse y mostrar sus cupones y ofertas especiales. Mientras compra, la billetera puede aplicar sus cupones y resaltar ofertas relevantes. Cuando gross sales de una tienda, la billetera puede pedirte que confirmes el pago en puntos o libras, presentar tu recibo y verte en camino.

Es más, con la adición de una IA bastante básica, la billetera puede tomar decisiones inteligentes en su nombre sobre si usar cupones o puntos, qué mecanismo de pago es mejor y qué tipos de recompensas tienen sentido. Esta es un área en la que las fintech ya están activas: Kudos recaudó 10 millones de dólares a principios de este año para agregar inteligencia synthetic a su asistente para el consumidor, que puede recomendar o seleccionar automáticamente la mejor tarjeta de crédito y maximizar las recompensas y los reembolsos en efectivo de los consumidores).

en un encuesta de comerciantes Realizado por payabl en el Service provider Danger Council (MRC) en Ámsterdam en octubre de 2024, cuatro quintas partes dijeron que anticipan un aumento en el uso de billeteras digitales (y dos tercios esperan que la banca abierta y los pagos instantáneos también ganen popularidad). Estoy seguro de que tienen razón al ser optimistas respecto de estas tecnologías complementarias que estarán en el centro del futuro de los pagos minoristas, pero creo que deberían buscar estrategias para explotar las tecnologías por sí mismas. En definitiva, estoy totalmente de acuerdo con La opinión de PWC que crear una billetera digital, como minorista, abre una oportunidad para generar lealtad, agregar valor al cliente y recopilar datos valiosos directamente de los consumidores.

La billetera digital como nexo

La billetera como nexo minorista-consumidor, como mecanismo para aumentar la seguridad y la privacidad, tendrá sin duda implicaciones para los pagos y la identidad. De hecho, con la creciente adopción de soluciones de identidad digital como la Licencia de Conducir Móvil (mDL) y el progreso en proyectos de identidad digital a escala ciudadana en Europa (donde se está desarrollando la Cartera de Identidad Digital de la UE), creo que ya está claro que el impacto será significativo. Con los altos niveles de interés e inversión en toda la industria, me parece que los estrategas Necesito empezar a considerar cómo adaptarse y explotar este nuevo canal.